신한 MY CAR 신차 대출 한도·금리·조건 정리

신한 MY CAR 신차 대출은 신차 최대 6천만원, 금리 연 4.95%~5.96%(2026.07.29 기준, 내부신용 3등급 예시), 최장 10년 원금분할상환으로 이용할 수 있는 자동차 구매자금 대출입니다. 자동차 판매업체와 구매계약을 맺고 서울보증보험(SGI) 심사를 통과한 만 19세 이상 소득 증빙 가능자가 대상이며, 은행에 가지 않고 모바일로 신청이 진행됩니다.

이 글에서는 대출 대상과 차종, 한도 산정 기준, 금리 구조와 우대 조건, 상환 방식, 중도상환해약금·인지세 같은 비용, 필요서류까지 순서대로 정리했습니다.

누가 신청할 수 있을까?

기본 전제는 두 가지입니다. 자동차 판매업체와 신차 또는 중고차 구매계약을 체결했고, 서울보증보험의 적격심사를 통과해야 합니다. 여기에 만 19세 이상이면서 직업과 소득을 증빙할 수 있어야 합니다.

소득 형태별로는 아래 조건을 충족해야 합니다.

급여소득자: 현재 직장에서 6개월 이상 재직 중
사업소득자: 1년 이상 사업을 영위 중
연금소득자: 연금 수령 사실 확인 가능

어떤 차까지 대출이 되나?

승용·승합차는 신차와 중고차 모두 폭넓게 취급되지만, 대형이륜차·카라반·캠핑카는 구분에 따라 제한이 있습니다. 아래 표로 차종별 취급 여부를 정리했습니다.

차종	신차	중고차	신차(카드결제)
승용차·승합차(전차종)	가능	가능	가능
개인택시	가능	가능	가능
화물차(2.5톤 이하)	가능	가능	가능
대형이륜차(260cc 초과)	가능	불가	가능
카라반	가능	불가	가능
캠핑카	가능	불가	불가

중고차를 살 때는 연식 기준이 하나 더 붙습니다. 대출실행일 기준으로 최초 차량 등록일부터 15년 이내 차량만 가능합니다.

거래 형태도 확인이 필요합니다. 매매상사 등이 중개하는 매매알선 거래는 가능하지만, 순수 개인 간 직거래는 취급되지 않습니다.

한도는 얼마까지 나올까?

한도는 연소득, 차량 판매가격, 서울보증보험 산출 한도를 모두 통과해야 확정됩니다. 세 가지 기준을 함께 보는 구조라 표시된 최고한도가 그대로 나오지 않을 수 있습니다.

구분	내용
최고한도	연소득 범위 내 신차 최대 6천만원 / 중고차 최대 4천만원
최소금액	차량판매가격 범위 내 최소 3백만원부터(부대비용 제외)
보증 기준	서울보증보험이 산출한 한도 이내에서 심사
연령 제한	만 25세 미만은 차량가액의 최대 80%까지
대출종류	건별대출
담보	서울보증보험 보증서(보증료는 은행 부담)

실제 승인 한도는 SGI 유효보증잔액에 따라 달라질 수 있고, SGI 정밀심사 대상이 되면 취급이 제한될 수도 있습니다.

금리는 어떻게 정해지나?

금융채 6개월물을 기준으로 삼는 변동금리 상품입니다. 2026.07.29 기준 공시된 금리 구조는 다음과 같습니다.

항목	연이율
기준금리(금융채 6개월)	3.25%
가산금리	2.71%
우대금리(최대 예시)	1.00%
최저금리	연 4.95%
최고금리	연 5.96%

위 예시는 신차·대출금액 1천만원·기간 12개월·원금분할상환·건별대출·내부신용등급 3등급·전액담보(보증서) 조건을 가정한 수치입니다. 적용금리는 기본금리에서 우대금리를 뺀 값으로 계산되며, 신용도에 따라 달라집니다.

우대금리는 어떻게 챙길 수 있나?

항목별 감면 폭이 크지 않아 조합이 중요합니다. 아래 항목들을 합쳐 최대 1.0% 수준의 예시가 제시돼 있습니다.

서울시 노후공해차량(배출가스 5등급) 확인서 제출: 0.5%
신한카드(신용) 이용: 0.3%
급여이체(일정금액 이상) 또는 MyShop케어: 0.2%
적립식 상품(적금·주택청약·연금신탁) 보유: 0.2%
다자녀(3인 이상)·장애인·국가유공자: 0.1%
제휴사 감면: 0.1%
딜러 추천: 0.1%

연체가 발생하면 대출이자율에 연체가산금리 3%가 더해지고, 최고 연 15% 한도가 적용됩니다. 취업·승진·소득 증가 등 신용상태 개선 사유가 생기면 금리인하요구권을 신청할 수 있으나, 단순 거래실적 변동은 대상이 아닙니다.

상환 기간과 방식은?

거치기간 없이 처음부터 원금을 나눠 갚는 구조입니다. 마이너스통장 방식은 선택할 수 없습니다.

구분	내용
대출기간	신차 최대 10년, 중고차 최대 5년
거치기간	없음
상환방식	원금분할상환(마이너스통장 불가)
이자 계산	1년을 365일(윤년 366일)로 보고 1일 단위 계산
이자 납입	납입일을 정해 주기적으로 납입, 휴일에는 인터넷뱅킹으로 납입 가능

중도상환해약금과 인지세는 얼마인가?

먼저 중도상환해약금이 있습니다. 계산식은 중도상환금액 × 중도상환해약금률 × (대출잔여일수 ÷ 대출기간) 이며, 요율은 고정금리대출과 변동금리대출로 나뉘어 적용됩니다. 구체적인 요율 수치는 공식 상품 페이지와 상품설명서에서 확인해야 합니다.

적용 기준에도 예외 규정이 있습니다. 금리변동주기가 대출만기와 같으면 고정금리대출 요율이 쓰이고, 잔여일수와 대출기간이 3년을 넘어도 3년으로 계산합니다.

다음은 인지세입니다. 은행과 고객이 각각 50%씩 부담하며, 고객 부담분은 사전에 입금해야 합니다.

대출금액	인지세 총액	고객 부담(50%)
5천만원 이하	비과세	–
5천만원 초과 ~ 1억원 이하	70,000원	35,000원
1억원 초과 ~ 10억원 이하	150,000원	75,000원

신청 전 반드시 확인할 점은?

실행 시간과 자금 흐름이 정해져 있습니다. 대출 실행은 평일 08:00~17:30에만 가능하고, 대출금은 자동차 판매사·대리점 계좌로 입금되며 차량은 본인 명의로 소유권 이전이 필수입니다.

계약 상태가 바뀌면 조치가 필요합니다. 구매계약이 취소되거나 차량을 매도하면 대출금을 상환해야 하고, 차량이 변경될 경우 MY CAR 상담센터나 영업점에 연락해야 합니다.

신청 중복과 부수거래 제한도 있습니다. 신청일로부터 30일 이내에 다른 모바일대출이나 영업점 진행 건이 있으면 신청이 제한될 수 있고, 대출일로부터 1개월 이내 펀드·신탁·예금·적금 가입이 제한될 수 있습니다.

이 밖에 대출 계약철회가 가능하며, 연체나 만기 미상환 시에는 신용상 불이익이 발생할 수 있습니다.

필요서류는 무엇인가?

신청 단계와 실행 이후로 나뉘며, 심사 과정에서 추가서류를 요청받을 수 있습니다.

신청 시

신차·자동차: 매매계약서 등
신차·대형이륜차: 매매계약서, 제2종 소형 운전면허증 등
중고차·자동차: 매매계약서, 자동차등록증 등
중고차·대형이륜차: 매매계약서, 폐지증명서, 제2종 소형 운전면허증 등

실행 후

자동차: 본인 명의로 최초등록된 자동차등록원부
대형이륜차: 본인 명의로 최초등록된 이륜자동차사용신고필증

심사에는 시간이 소요됩니다. 진행 상황이나 서류 문의는 MY CAR 상담센터 1577-9561(평일 09:00~18:00)로 확인할 수 있습니다.

이용 후기 및 신청자 사례 요약

실제 이용자들의 경험은 조건표만으로는 보이지 않는 부분을 알려줍니다. 아래는 수치 노출 없이 상황을 중심으로 정리한 사례들입니다.

영업점 방문이 어려웠던 직장인: 근무 시간에 은행을 찾기 힘들어 미루던 차량 계약을, 모바일 절차로 진행해 예정된 인도 일정에 맞춘 사례가 있습니다. 다만 실행 자체는 평일 업무시간대에 처리해야 해서 일정 조율이 필요했다는 반응이 함께 나옵니다.
한도가 예상보다 낮게 잡힌 사회초년생: 차량 가격 기준으로 기대했던 금액과 실제 승인액이 달랐던 경우입니다. 연소득과 보증기관 산출 한도를 함께 보는 구조여서, 사전에 자기자금 비중을 다시 계산해 계약을 마무리한 유형입니다.
금리 조건을 조금이라도 낮추려 한 이용자: 급여이체나 카드 이용, 적립식 상품처럼 이미 가지고 있던 거래를 정리해 우대 항목을 챙긴 사례가 있습니다. 항목별 폭은 작지만 여러 개를 겹치면 체감 차이가 있었다는 평이 많습니다.
노후차량을 교체한 서울 지역 이용자: 기존 차량이 배출가스 등급 관련 요건에 해당해 확인서를 준비하면서, 우대 항목 중 비중이 큰 조건을 활용한 경우입니다. 서류 준비 시점을 신청 전으로 앞당긴 점이 도움이 됐다는 후기가 있습니다.

자주 묻는 질문

Q1. 개인 간 중고차 거래에도 쓸 수 있나요?

A: 순수 개인 간 직거래는 대상이 아닙니다. 매매상사 등이 중개하는 매매알선 형태의 거래여야 하고, 차량은 최초 등록일로부터 15년 이내여야 합니다.

Q2. 만 25세가 안 되면 한도가 줄어드나요?

A: 네. 만 25세 미만은 **차량가액의 최대 80%**까지만 가능합니다. 나머지는 자기자금으로 준비해야 합니다.

Q3. 대출금을 제 계좌로 받아서 결제할 수 있나요?

A: 아닙니다. 대출금은 자동차 판매사 또는 대리점 계좌로 입금되며, 차량은 본인 명의로 소유권을 이전해야 합니다.

Q4. 중간에 목돈으로 갚으면 수수료가 붙나요?

A: 중도상환해약금이 발생합니다. 상환금액에 요율과 잔여기간 비율을 곱해 계산하고, 잔여일수와 기간이 3년을 넘더라도 3년으로 계산합니다.

Q5. 차를 계약했다가 취소하면 어떻게 되나요?

A: 구매계약이 취소되거나 차량을 매도한 경우 대출금을 상환해야 합니다. 차종이나 차량이 변경될 때는 상담센터 또는 영업점에 먼저 알려야 합니다.

Q6. 금리를 나중에 낮출 수 있나요?

A: 소득 증가나 신용상태 개선 등 사유가 있으면 금리인하요구권을 신청할 수 있습니다. 단순한 거래실적 변동은 신청 대상이 아닙니다.

함께 검토할 대안

한도나 금리가 기대와 다르다면 결제 방식과 상품군을 함께 비교하는 편이 낫습니다. 같은 상품 안에서도 신차 카드결제 방식이 별도로 운영되므로, 카드 혜택과 대출 조건을 같이 계산해볼 수 있습니다.

캠핑카나 카라반처럼 취급 범위에 제한이 있는 차종은 다른 선택지가 필요합니다. 이 경우 캐피탈사의 오토할부, 제조사 금융 프로그램, 다른 은행의 오토론을 총부담 기준으로 비교하는 것이 현실적입니다. 이 상품은 마이너스통장 방식이 불가능하므로, 매월 원금과 이자를 함께 갚는 부담을 미리 계산해두는 것이 좋습니다.

금리·한도·비용은 공시 시점과 개인 조건에 따라 달라집니다. 신청 직전에는 반드시 공식 상품 페이지에서 최신 수치를 다시 확인하시기 바랍니다. (안내 기준일: 2026.07.29 / 준법감시인 사전심사필 제2026-62894-1호, 2026.04.24~2027.04.24)

신차 대출 6천만원 한도, 신한 MY CAR 조건과 금리 한눈에